Вменённое страхование

Вменённое страхование — добровольное страхование, покупка и наличие которого необходимы для получения доступа к некоторым видам деятельности (для получения или продления лицензии), к тем или иным льготам, специальным возможностям и иным материальным благам. Задача вменённого страхования — обеспечить гарантированное наличие страховой защиты у отдельных категорий юридических или физических лиц в интересах государства, бизнеса, общества и граждан^[1]. По характеру действия вменённое страхование похоже на обязательное, однако имеет от него ряд принципиальных отличий ➤.

Вменённое страхование в мире

Вменённое страхование очень развито и популярно во всём мире. Во Франции, Германии, Австрии и других европейский странах существуют сотни видов страхования, которое является обязательным, но не обладает признаками обязательного страхования с точки зрения российского права➤. В Европе, США и большинстве других развитых стран, в отличие от России, все те виды страхования, в которых заключение договора страхования предписывается законом, относятся к обязательным видам.

Обязанность заключения договора страхования может следовать не только из закона в формальном смысле, но и предписываться правилами Европейского союза, уставом публично-правового объединения, в случае, если законом профессиональному объединению предоставлено право устанавливать основание для обязательного страхования.

— Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования

Вменённое страхование в России

Понятие «вменённое страхование» вошло в активный оборот в России в начале 2000-х годов^[2][3]. К 2021 году к вменённым относили уже 61 вид страхования^[4]. Наиболее массовыми и заметными по совокупному размеру собираемых страховых премий в РФ стали следующие вменённые виды страхования:

• Страхование ответственности застройщиков перед участниками долевого строительства;
• Страхование ответственности туроператоров;
• Страхование ответственности арбитражных управляющих и др.

Главным отличием вменённого страхования от обязательного является уровень нормативной проработки. Каждый обязательный вид страхования вводится в РФ специальным законом, в котором детально описаны условия страхования и принципы тарификации. В отношении вменённых видов такой глубокой проработки нет - в том или ином законе упоминается, что для таких-то целей необходимо иметь определённое страхование (иногда указывается размер страховой суммы).

Таблица 1. Отличия вменённого страхования от обязательного (в российской практике)^[1][5].

Параметр/критерий сравнения	Добровольное страхование	Обязательное страхование	Вменённое страхование
Виды страхования	Личное страхование Страхование имущества Страхование ответственности	Личное страхование Страхование ответственности	Личное страхование Страхование имущества Страхование ответственности
Отдельное нормативное регулирование	Отсутствует, регулируется общими законами	Вводится в силу специального закона	Вытекает из тех или иных нормативно-правовых актов (НПА)
Мотивация у страхователя	Приобретение страховой защиты	Исполнение требований закона	Доступ к специальным правам и привилегиям
Наличие у страховщика специальной лицензии от органа страхового надзора	Не требуется	Необходимо	Не требуется
Правила и условия страхования	Устанавливает страховщик	Фиксируются в законе	Устанавливает страховщик, некоторые положения могут следовать из закона
Страховые тарифы	Регулируются рынком	Регулируются законом либо иными НПА, частично рынком	Регулируются рынком
Вид договора	Двухсторонний коммерческий	Как правило — публичный[6]	Двухсторонний коммерческий

В начале 2021 года был опубликован аналитический доклад Банка России «Текущее состояние страхового рынка в Российской Федерации в сегменте вменённого страхования»^[5], одновременно ЦБ заявил о старте общественной дискуссии и о начале системной работы по ревизии всех видов вменённого страхования^[4].