Контрибуция (страхование)

У этого термина существуют и другие значения, см. Контрибуция (значения).

Контрибуция в страховании — право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства перед страхователем по имущественному страхованию, с предложением о разделе расходов по возмещению ущерба по наступившим страховым случаям^[1][2]. Размер контрибуции определяется в денежном выражении и рассчитывается по каждому страховому полису, выписанными различными страховщиками, по принципу пропорциональной ответственности.

Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий^[1]:

1. Существуют два и более страховых полиса;
2. Страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
3. Полисы должны покрывать одинаковые риски, являющиеся причиной убытка;
4. Полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
5. По каждому страховому полису каждый страховщик должен быть ответственным по убытку.

Договоры страхования, в соответствии с которыми выдаются страховые полисы, участвующие в контрибуции, не обязательно должны быть полностью идентичными по покрываемым интересам, рискам и объектам. Один полис может «надвигаться» на другой. Например, полис, обеспечивающий страховое покрытие товара (или другого вида имущества) в одном месте, может сделать контрибуцию в другой полис, покрывающий товары данного страхователя повсеместно.

Страховая практика выработала стандартизированные методы расчётов контрибуции. В частности, для полисов, в которых предмет страхования идентичен, и не затрагивается оговоркой лэверидж, убытки оплачиваются пропорционально страховым суммам^[1][3].

Например, в отношении одного и того же объекта страхования (вида имущества) выданы три страховых полиса разными страховыми компаниями А, В и С на разную страховую сумму: 100000, 150000 и 250000 соответственно. В этом случае каждая страховая компания должна оплатить ущерб имуществу в той доле, в какой страховая сумма по её полису, составляет в совокупной страховой сумме по всем выданным полисам. Расчёт причитающегося к оплате страхового возмещения при ущербе в 100000 приведён в таблице:

Страховая компания	Страховая сумма	Доля страховой компании в совокупной страховой сумме	Размер возмещаемого ущерба, приходящийся на компанию при общем ущербе застрахованному имуществу в 100000
А	100000	0,2	20000
B	150000	0,3	30000
C	250000	0,5	50000