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哈瓦拉汇兑系统
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哈瓦拉汇兑系统 （حِوالة，ḥawāla，英文拼写为Hawala或hewala ）意为"转移"，或有时指"信任" ），此名词源于印度的havala（हवाला），在波斯语中也称为havaleh ，[1]索马利语则称为xawala或xawilaad，[2]是一种流行的非正式价值转移系统。它建立在庞大汇款经纪人（称为hawaladars）的绩效和信誉之上。这些经纪人在传统银行、金融管道和汇款系统之外运作，或与这些系统平行运作。这个系统最少需要两名hawaladar处理"交易" （但并不涉及现金或电汇的实际移动）。虽说hawaladar遍布各地，但他们主要是集中在中东、北非、非洲之角和印度次大陆。哈瓦拉汇兑系统虽然遵循伊斯兰传统，但它的使用范围并不局限于穆斯林群体之间。[3]
源起
哈瓦拉汇兑系统起源于印度。[4]两位作者 - Matthias Schramm和Markus Taube于2003年在他们名为"Evolution and institutional foundation of the hawala financial system"的文字作品中将哈瓦拉汇兑系统作为一个法律概念予以阐述，并提出有证据显示这个系统至少在公元1327年即已存在。[5][6]
有人推测哈瓦拉本身已影响普通法和民法中代理概念的发展，例如法国法律中的aval、葡萄牙法律中的aval以及义大利法律中的avallo。Aval和avallo这两名词与哈瓦拉有相似之处，且义大利城市与穆斯林世界之间曾经存在密集的贸易背景，暗示其间或有联系。[7]债务转让在"罗马法中未受到允许，但在中世纪欧洲，特别是在商业交易中，却受广泛运用"，这可能就是借鉴哈瓦拉。代理是"罗马法中一个未知的制度"，因为其中没"个人可作为他人的代理人，代表他人订立具有约束力的合约"，。另一方面，伊斯兰法和后来的普通法则"在接受代理作为其合约和一般义务领域的制度方面，并任何困难"。[8]然而关于哈瓦拉源于伊斯兰的说法后来受到土耳其法学家Ali Ekber Cinar的挑战。 [9]
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规范
负责反恐和执行反洗钱法律的国际组织在2001年九一一袭击事件后，，将工作重心放在识别哈瓦拉及其他汇款系统内的问题。于2002年5月举行的第一次哈瓦拉国际会议发布《哈瓦拉及其他汇款系统的监管框架（Regulatory Frameworks for Hawala and Other Remittance Systems）》。国际货币基金组织（IMF）也在框架中推出一个章节，主要是探讨非正式价值转移系统。根据IMF的说法，由于某些地区金融服务不完善，当地居民高度依赖非正式的资金转移系统，而使得这些所在地国家在宏观经济层面有难以监控的部分。这些非正式的价值转移系统普遍具备匿名性，且缺乏监管或官方审查。因此，它们可能容易被犯罪组织利用，进行洗钱和恐怖份子筹资活动等。[10]
程序
在此汇款系统最基本的类型中，资金透过哈瓦拉经纪人的网络进行转移，而无需实际移动现金。根据以色列学者Sam Vaknin的说法，虽然有大型的hawaladar经营者，他们在许多国家的城市拥有中间人网络，但大多数hawaladar都是以哈瓦拉为副业或是兼职经营的小型企业。[3]
哈瓦拉的通常运作流程如下：
- 汇款： 汇款人将一笔钱交给一位称为"汇出经纪人"的哈瓦拉代理商，请其汇给另一个城市（通常是在国外）的收款人。
- 提供指示： 汇款人除金钱之外，还提供一个代码或密码（称为"凭证"）给汇出经纪人。这个凭证是收款人领取款项的关键。
- 告知凭证： 汇款人会将凭证告知收款人，可直接面告，也可透过其他管道，例如打电话或常用的电子讯息方式。
- 启动转帐： 汇出经纪人会联系位于收款人所在地区的另一位哈瓦拉代理商，即"收款经纪人"。他们会告知收款经纪人需要转移的金额，并提供收款人领取资金所需的凭证。
- 收款： 收款人前往收款经纪人所在，后者通常在扣除一笔小额佣金后，将转帐金额支付给收款人。
- 信任机制： 哈瓦拉仰赖经纪人之间的信任系统。汇出经纪人积欠收款经纪人为收款人垫付的金额，由他们之间进行清算。这种信任是透过时间的累积和哈瓦拉网络内既有的关系建立。由于缺乏正式文件，哈瓦拉交易非常依赖所涉经纪人的声誉和可靠性。
- 维护诚信： 哈瓦拉网络透过仔细审核新经纪人，并严格遵守既定的规程和行为准则来确保诚信和信任。在网络中的声誉极重要，任何违反信任的行为都可能导致严重的后果，包括受到网络驱逐。
哈瓦拉系统的独特之处在于哈瓦拉经纪人之间不交换任何承诺性票据：交易完全建立在荣誉制度之上。由于这个系统不依赖于债权的法律执行，因此即使在缺乏法律和司法环境的情况下也能运作。信任和广泛运用人脉是其和其他汇款系统的有别之处。哈瓦拉经纪人网络通常建立在同一家族、村庄、氏族或族裔群体的成员身份之上，作弊会受到网络开除和名誉上的惩处，这会导致违规者严重的经济困难。[11]
每笔独立的交易都会产生非正式的纪录，且经纪人之间会持续记录彼此往来的金额。哈瓦拉经纪人之间的债务结算有多种形式（例如：商品、服务、房产、员工转移等），不一定直接使用现金交易。
哈瓦拉经纪人除收取佣金外，通常还会利用规避官方汇率来赚取汇差。一般来说，资金以来源国货币进入系统，并以收款国货币离开系统。由于结算通常不涉及任何外汇交易，因此可采用弹性更大的非官方汇率。
哈瓦拉对使用者具有吸引力，因为它提供快速便捷的资金转移服务，佣金通常会远低于银行的。当收款国实行不适当的汇率管制，或者收款国的银行系统不发达时（例如在阿富汗、叶门和索马利亚等地），其优势最为显著。此外，在世界某些地区，它是合法资金转移的唯一选择。哈瓦拉甚至被国际援助组织用于那些当地金融体系运作不佳，仅馀哈瓦拉为最有效率的资金转移管道的地区。[11]
区域变体
胡迪票据是一种在印度次大陆发展起来的金融工具，用于贸易和信贷交易。胡迪票据被用作从一个地方向另一个地方转移资金的汇款工具，作为借款的信用工具或是借据（IOU），以及在贸易交易中作为汇票。印度储备银行（RBI）将胡迪票据描述为"一个人向另一个人发出的无条件书面指令，要求向指令中指定的人支付一定金额的款项"。[13]
根据美国中央情报局（CIA）的说法，随著索马利亚正规银行体系瓦解，许多非正式的资金转移业者应运而生，将此空白填补。据估计，这些哈瓦拉经纪人[2][14]现在每年负责向该国转移高达16亿美元的汇款，[15]其中大部分来自在国外工作的索马利亚人。[16]这些资金对该国当地商业活动具有激励的作用。[15][16]
发生于2012年发生的图瓦雷克叛乱，导致马利北部的官方资金转移服务停摆几个月。当时出现的就是仿照哈瓦拉系统运作的管道来应对。[17]
参见
- 防制洗钱金融行动工作组织黑名单，由FATF公布的触法者黑名单
- 防制洗钱金融行动工作组织 (FATF)，于1989年成立的打击犯罪组织
- 哈瓦拉及犯罪，一篇描述哈瓦拉被用于洗钱著名案例的维基百科文章。
- 哈瓦拉丑闻，又称哈瓦拉诈骗案，是印度一宗政治与金融丑闻，涉及据称政客们（黑钱）透过四名哈瓦拉经纪人输送款项的事件。
- 非正式价值转移系统
- 汇款
- 印度的侨汇
- 恐怖份子筹资活动
参考文献
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