相互寶

提示：此條目的主題不是相互保險公司。

相互寶，原為相互保^[1]，是支付寶APP上提供的一款「互助」服務產品，於2018年10月16日上線^[2]，上線伊始，該產品僅包括「大病互助」，2019至2020年間，又先後上線了「老年防癌」、「慢病互助計劃」、「公共交通意外互助計劃」。2022年1月29日，相互寶停止運行。

相互寶
代表人物	邵曉東（相互寶經理）
服務	互助服務
網站	xianghubao.alipay.com

運行模式

簡而言之，相互寶採用的是「一人生病，大家出錢」的互惠模式：一旦參與計劃的成員發生了符合規定的疾病或意外，出具規定的證明，即可申領互助金，互助金由計劃內的所有成員分攤，每月分為兩期公示需要救助的成員名單和分攤費用。在該模式中，設立有陪審團裁定爭議案件、調查員負責互助案件的實地調查和審核。^[2]相互寶與社保、商業保險互不影響^[1]。

服務內容

以下互助內容均採用「一人生病，大家出錢」的模式，每個服務內容與其它服務內容互不影響，獨立分攤。

大病互助計劃

該計劃是相互寶所有服務中加入人數最多的互助計劃，保障的年齡條件為30天至59周歲，互助範圍包括99種重疾+惡性腫瘤+特定罕見病，罹患範圍內疾病的成員可以申請獲得30萬元或者10萬元的互助金。

老年防癌計劃

該計劃又稱為」老年版相互寶「，是為60至70歲老年人成立的防癌互助社群，一旦有參與成員患癌，可以申請5萬（輕度癌症）或10萬（重度癌症）的互助金，單個救助不超過1元錢。

慢病互助計劃

該計劃針對三高、心血管病、腎炎、風濕等八大類慢性病用戶，39周歲以內用戶的保障額度為30萬，40-59周歲用戶為10萬。

公共交通意外互助計劃

該計劃是針對交通意外傷害的互助計劃，加入的年齡條件為30天至59周歲，沒有健康要求，在乘坐飛機、火車、地鐵、公交車、出租車、網約車等九大類交通工具發生意外時，最高可以申領100萬救助金。

歷史

相互保時期

2018年9月6日，信美人壽向銀保監會報備《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》。10月16日，信美人壽相互保險社聯手支付寶以「相互保大病互助計劃」的形式推出「相互保」並上線支付寶APP。上線一周左右，已經有超過1000萬用戶參與。

11月27日，信美人壽相互保險社發布公告，稱監管要求停止以「相互保大病互助計劃」為名銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》；同日，支付寶發布公告，稱即日起將「相互保」升級為「相互寶」，且「相互寶」不再由信美人壽承保，改為螞蟻金服獨立運營，該項服務不再具有保險屬性，變為基於互聯網的互助計劃。^[3][1]

相互寶時期

2018年11月27日，支付寶稱該服務變為相互寶產品後，在保留用戶原有權益的基礎上，進行了升級，如2019年度用戶分攤金額188元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔、管理費將由保障金額的10%下調至8%等^[1]。

2019年5月上線老年防癌計劃，2020年5月13日上線慢病互助計劃，2020年8月末上線公共交通意外互助計劃。

2019年末2020年初，相互寶用戶最多時已達到1億多^[4]，但在每期互助金分攤增加、政府監管等多方面因素的作用下，存在越來越多的用戶退出情況，2021年年初，用戶出現負增長^[5]。

2021年12月28日，相互寶發布公告，稱將於2022年1月28日24時停止運營，2022年1月兩期的分攤金由相互寶平台承擔。

評價

支持

• 相互寶在一定程度上彌補了中國疾病保障缺口^[6]，戳中了市場痛點，也因此在前期獲得了較快的用戶增長，根據支付寶官方公布的數據：上線一周左右，用戶數就突破了1000萬，半個月突破2000萬，半年突破5000萬，峰值時用戶達到一個億，可見其在前期用戶支持度較高。

• 中國社科院世界社保中心主任鄭秉文認為，相互寶等網絡互助，正在成為我國多層次醫療保障體系的補充^[7]。

• 北京工商大學經濟學院的學者認為，相互寶的價值具體表現在提升了醫療保障水平、拓展覆蓋人群範圍和完善保障體系結構^[8]。

批評

• 分析人士對相互保的批評主要有：相互保是在「打着保險的旗號不干保險的事」^[9]；在銷售過程中存在打「擦邊球」的行為，存在不確定的價格、自動扣費等特點，隱藏着風險隱患；後付費的方式容易引發逆選擇風險等^[1]。

• 2018年末，監管部門認為「相互保」涉嫌存在三個問題：未按照規定使用經備案的保險條款和費率、存在誤導性宣傳、信息披露不充分，責令停售整改^[3]。

• 上線以來，相互寶多次修改規則，例如2019年底，剔除了較為常見的輕症甲狀腺癌、輕症前列腺癌，導致部分成員無法申領到互助金^[10]。

• 分攤費用不斷攀升受到輿論批評^[10][11]。

• 2020年9月，銀保監會打擊非法金融活動局發布《非法商業保險活動分析及對策建議研究》理論研究稱，相互寶、水滴互助等網絡互助平台屬於非持牌經營，存在風險^[12]。

類似產品

類似相互寶的中國內地互聯網互助模式可以追溯到2011年的抗癌公社^[13][14]，其後兩年，有數百家以網絡互助為名的平台成立。2016至2017年，中國內地有關部門對網絡互助平台進行了整治，平台數量從頂峰時期的300多家減少到7家，彼時存活下來的7家中包括水滴互助、輕鬆互助等^[15]。

2018至2020年，越來越多的中國內地互聯網大廠入局互助產品，2021年，迎來關停潮，具體情況見下表^{[16][17][18][19]}。截止2021年底，依然照常運營且無關閉消息的較大互助平台僅剩康愛公社、e互助、夸克聯盟、壁虎互助、眾托幫五家。

下列產品僅包括符合「一人生病，大家出錢」會員制集體分攤的互助產品，不包括水滴籌、輕鬆籌、愛心籌、360大病籌等的非會員制自願眾籌的產品。

「一人生病，大家出錢」會員制集體分攤的互助產品列表

平台名稱	主要上線平台	關鍵人物/運營方	部分投資方	上線時間	關停時間	用戶數量 （截止2020年底）	備註
抗癌公社 （頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）	官方微信公眾號、APP	張馬丁（創始人）		2011年5月		超過272萬	後更名為康愛公社
e互助 （頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）	官方微信公眾號			2014年7月		超過308萬
夸克聯盟 （頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）	官方微信公眾號		杉杉創投、順為資本	2015年3月		超過170萬 （2021年數據）	[20]
壁虎互助 （頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）	官方微信公眾號		新浪、玖創資本、 翠微科創、 唯獵資本、玖州建圓	2015年	2022年9月10日	超過236萬
眾托幫 （頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）	官方微信公眾號、APP	仲托網絡科技		2016年		至少百萬級	[21][22]
輕鬆互助[23]	微信平台、APP	輕鬆集團	IDG、騰訊	2016年	2021年3月24日	超過6000萬
水滴互助 （頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）		水滴公司	騰訊	2016年	2021年3月	超過1.38億
相互寶	支付寶	螞蟻金服		2018年10月16日	2022年1月29日	超過1.02億	原為相互保
京東互保[24]	京東	眾惠相互		2018年11月13日	2018年11月14日		灰度上線測試1天
點滴相互[25]	滴滴金融	滴滴金融		2018年12月	2021年10月11日	超過81萬	後更名為點滴守護[26]
寧互保		蘇寧		2019年3月	2021年9月	16.5萬 （2021年年初）
悟空互助[27]		悟空保集團		2019年5月	2021年4月	百萬級
360互助		360		2019年6月	2021年5月	超過525萬
美團互助		美團		2019年6月	2021年1月31日	超過1546萬
燈火互助[28]	百度APP小程序	百度		2019年11月15日	2020年9月9日	不足50萬 （截止2020年8月）
新浪互助		新浪		2020年1月	2021年7月9日	超過17萬
小米互助		小米		2020年6月	2021年5月14日	超過25萬