互联网银行

互联网银行，韩国称为新型态银行（朝鲜语：네오뱅크），台湾简称纯网银，是一种完全在线上营运的商业银行，没有传统的实体分行^[1][2][3]。世界各国对互联网银行之定义略有不同，欧美地区称此类银行为 direct bank、virtual bank 或 internet-only bank，目前尚无统一之名称及定义^[4]。在英国使用挑战者银行一词来代表2008年金融危机后出现的金融科技新创公司，在亚洲主要地区系泛指未设实体营运据点，透过网络、手机等管道提供所有金融服务之 银行；惟为服务客户，除设有线上咨询服务中心外，部分另设体验分行或实体客服中心，提供咨询或客诉服务^[5]。

互联网银行一词的诞生至少可以追溯自2016年^[1]， 用来描述挑战传统商业银行的金融科技新创公司。

互联网银行提供的服务范围往往不如传统商业银行广泛，且多数专注于零售业务。与现有传统商业银行的商业模式不同，国外多数互联网银行的主要收入来自客户使用借记卡时收取的交易手续费^[6]。

“互联网银行”的各地常用名称
中国大陆	互联网银行
港澳	数字银行（旧称虚拟银行）
新马	数码银行
台湾	纯网路银行

各地发展

欧美

• 1990年代虽尚未有纯网络银行一词，但已经有相同概念的银行诞生；世界上第一家获得当地主管机关存户保险担保的纯网银是1995年在美国成立的安全第一网络银行。1995~2001年间的互联网泡沫时期，美国诞生了超过500家的互联网银行，但经历泡沫化后，在2005年仍在持续营运的互联网银行甚至不到10家^[7]。截至2022年底，全美资产最高的互联网银行为Ally Financial（排名全美第22大）^[8]。
• 欧洲首家互联网银行First-e（英语：First-e Group）于1999年在英国成立^[9]；由于英国政府对新创投资推出“种子企业投资计划”（Seed Enterprise Investment Scheme, SEIS）的早期投资税务减免案，从2012年起英国互联网银行犹如雨后春笋般成立^[10]，营运良好者多陆续取得银行牌照，例如Atom Bank（英语：Atom Bank）、Tandem Bank、Starling Bank（英语：Starling Bank）、Monzo、以及Revolut^[11]。
• 欧洲互联网银行多数均不限于单一国家内经营，营运版图扩及欧洲、甚至北美等国家，其中较知名者为德国的新创银行（英语：Fidor Bank）及N26（英语：N26）。N26在2016年成为欧洲第一家拥有全欧洲银行执照的互联网银行^[12]。

亚洲

• 亚洲各国中日本互联网银行起步最早，金融厅将其归类为“新型态银行”，以与传统都市银行、地方银行及信托银行区别。第一家互联网银行Japan Net Bank在2000年成立，发展至今规模较大者尚有乐天银行、住信SBI网络银行、索尼银行、自分银行（日语：auじぶん銀行）及大和Next银行（日语：大和ネクスト銀行）^[13]。
• 中国的互联网银行发展系源自2014年腾讯集团设立的微众银行、2015年阿里巴巴集团亦成立网商银行，两者规模均列为全球前十大互联网银行；后续又有小米集团为大股东的新网银行，以及百度为大股东的百信银行陆续成立。
• 韩国为亚洲第三个开放互联网银行的国家，金融委员会（FSC）于2015 年发放2张执照，2017年K-Bank（英语：K Bank）成为首家开业的互联网银行，其股东包含韩国最大电信业者KT、第二大银行友利银行、连锁便利商店GS25、蚂蚁金服等公司^[14]。2020年，韩国最大通讯软件KakaoTalk推出旗下的Kakao Bank（英语：KakaoBank），短时间内迅速成为韩国规模最大的互联网银行。此外，以电子支付起家的金融科技独角兽TOSS也于2021年开设互联网银行^[15]。
• 台湾自2018年开始开放互联网银行申请与设立，规范不得设立实体分行，且发起股东必需要有现有金融业者参股40%以上、且当中必需要有银行或金控持有25%的股份；所开放互联网银行可提供的业务范围，则与传统商业银行无异。金管会于2019年通过首批三家互联网银行，分别为乐天国际商业银行、连线商业银行（LINE Bank）及将来商业银行。
• 香港金融管理局（HKMA）在2019年发出8张牌照，2022年众安银行成为首家开业的纯网银，其余七家（包含蚂蚁集团的蚂蚁银行、平安集团的平安壹账通银行、livi bank、小米集团的天星银行、汇立银行、富融银行、Mox Bank）亦陆续开业^[16]。
• 新加坡金融管理局（MAS）将互联网银行执照分为两类：客群为个人客户的数位全面银行（Digital Full Bank）与客群为中小企业的企业数位银行（Digital Wholesale Bank），后者的资本额门槛较高（1亿星元）。2020年金融管理局发出4张牌照，2022年3月Green Link Digital Bank（GLDB）成为首家开业的企业数位银行，聚焦供应链融资和技术服务业务^[17]。同年共享叫车Grab和新加坡电信Singtel合资的GXS银行、虾皮母公司Sea推出的MariBank，蚂蚁金服推出的星熠数位银行（ANEXT）以及渣打银行与联总平价合作社FairPrice合资成立的Trust Bank也陆续营运^[18]。
• 澳门目前的互联网银行有两家，分别为蚂蚁银行（澳门）和澳门发展银行，陆续于2018至2019年开业。
• 泰国于2020年由LINE和开泰银行宣布共同推出互联网银行“LINE BK”，是首个结合LINE功能的互联网银行。
• 印度尼西亚于2021年由LINE和韩亚银行共同推出互联网银行“LINE Bank by Hana Bank”，是LINE在海外推出的第三个互联网银行。

国际知名的互联网银行

TABInsights在2022年评选出全球排名前十的纯网络银行如下^[19]：

• 微众银行（WeBank）
• ING (Global)
• Ally Financial
• 网商银行（MYBank）
• Klarna
• Tinkoff Bank
• 苏宁银行（Suning Bank）
• Kakao Bank
• ING
• Nubank