共付额
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共付额(英文copayment或copay,中国医保称自付)是一种固定金额,由患者在接受保险覆盖的服务之时,支付给医疗卫生提供者的费用。这种条款登载在保险单中,在患者每次获得医疗服务时自行支付。从技术上而言,这是一种共同保险形式,但是在医疗保险中共同保险的定义是,当费用金额已经超过自负额的时候,受保人就超过的部分需要分摊的百分比,共同保险必须在保险公司做支付前就要支付。共付额的支付通常不会构成保单中自付费用的最高限额的一部分,而共同保险付款则会计入自付费用的最高限额。[1]
保险公司利用共付额来分担医疗费用,以防止道德风险。这种费用可能仅为实际医疗服务费用的一小部分,但有阻止人们寻求不必要的医疗照顾(例如,感染普通感冒就去看病)的目的。在价格低于市场出清(市场机制导致供给与需求趋于平衡)水准的医疗系统中,等待名单就成为一种用来为医疗卫生资源做配给的工具(请参考医疗卫生配给),[2]共付额可用来降低由等待名单而产生的社会福利成本。[3] 但是共付额也可能会促使人们不愿寻求必要的医疗服务,较高的共付额可能会导致患者无法使用基本的医疗服务和处方药,结果被保险人因为无法支付较高的共付额,实际上等于没有保险覆盖。因此,有一种平衡需要达成:共付额够高,可以阻止不必要的费用支出,但又要够低,不会让保险等于无用。