미국 예금보험공사

미국 예금보험공사(영어: Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC)는 미국 예금기관의 예금자들에게 예금보험을 제공하는 기관이다. 미국 예금보험공사는 미국 정부 기업으로 미국 내 상업은행과 저축은행의 예금 고객들에게 예금 보험을 제공한다.

미국 예금보험공사

창립	1933년 6월 16일
본사 소재지	미국
종업원 수	6,352 (2024)
웹사이트	www.fdic.gov/

보험 한도는 처음에는 소유권 카테고리당 미화 2,500달러였으며, 이는 수년에 걸쳐 여러 차례 인상되었다. 2010년 도드-프랭크 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법이 제정된 이후 FDIC는 회원 은행의 예금을 소유권 카테고리당 최대 25만 달러까지 보장합니다. FDIC 보험은 미국 정부의 전폭적인 신뢰와 신용을 바탕으로 하며, FDIC에 따르면 "1933년에 시작된 이래로 어떤 예금자도 FDIC 보험 기금을 한 푼도 잃은 적이 없다"고 합니다.

비은행 핀테크 금융 기술 회사에 예치된 예금은 핀테크 회사의 실패로부터 FDIC의 보호를 받지 못합니다. 회사가 FDIC 보험에 가입된 은행 계좌에 돈을 예치하는 경우 소비자는 특정 조건에서만 보호됩니다.

FDIC는 공적 자금의 지원을 받지 않으며, 회원 은행의 보험료가 주요 자금원입니다. FDIC는 보험에 가입한 은행이 제기하는 위험에 따라 보험료를 부과합니다. 회비와 은행 청산 수익이 충분하지 않을 때는 연방 정부로부터 대출을 받거나, 은행이 결정하는 조건에 따라 연방 금융 은행을 통해 부채를 발행할 수 있다.

2024년 6월 기준으로 FDIC는 4,517개 기관에 예금 보험을 제공했다. 2024년 3분기 기준 예금보험기금(DIF)은 1,292억 달러, 즉 1.21%의 지급준비율을 기록했다.^[1]

회원 은행 유동성 요구 사항

예금 보험에 가입하려면 회원 은행이 특정 유동성 및 준비금 요건을 준수해야 합니다. 은행은 위험 기반 자본 비율에 따라 5가지 그룹으로 분류됩니다:

• 대자본: 10% 이상
• 적절하게 자본화됨: 8% 이상
• 자본 부족: 8% 미만
• 자본이 현저히 부족함: 6% 미만
• 심각한 자본 부족: 2% 미만

은행의 자본이 부족해지면 기관의 주요 규제 기관이 은행에 경고를 보냅니다. 은행의 자본이 6% 이하로 떨어지면 주요 규제 기관은 경영진을 교체하고 은행이 다른 시정 조치를 취하도록 강제할 수 있다. 은행의 자본이 심각하게 부족해지면 차터 기관은 기관을 폐쇄하고 FDIC를 은행의 수신자로 임명합니다.

보험 범위

FDIC는 은행이 파산할 경우, 즉 은행의 규제 당국이 더 이상 영업 유지 요건을 충족하지 않는다고 판단하여 회원 은행의 예금을 보장합니다.

보증금

FDIC 예금 보험은 FDIC 정의에 따라 예금 계좌를 포함합니다:

• 당좌 예금 계좌 및 협상 가능한 인출 순서(NOW) 계좌(보유 옵션이 있는 이자 부담 당좌 예금 계좌)
• 저축 계좌 및 머니 마켓 예금 계좌(MMDA, 즉 수표 작성 제한이 적용되는 고금리 저축 계좌)
• 정기예금에는 예금 증서(CD)가 포함됩니다
• 은행 계좌에 인출된 미지급 자기앞수표, 이자 수표 및 기타 협상 가능한 상품들
• 외화로 표시된 계좌

각 은행의 계좌는 별도로 보험에 가입되어 있다. 은행의 모든 지점은 하나의 은행을 형성하는 것으로 간주됩니다. 또한, 이름이 다르더라도 오프라인 은행의 일부인 인터넷 은행은 별도의 은행으로 간주되지 않습니다. 미국 시민이 아닌 사람들도 예금이 FDIC 보험에 가입된 은행의 국내 사무실에 있는 한 FDIC 보험에 가입할 수 있다.

FDIC는 FDIC 예금 보험의 일반적인 특성을 설명하는 가이드를 발행하며, 은행 고객들이 예금 보험에 대해 흔히 묻는 질문들을 다룹니다.

소유권 카테고리

예금자의 돈의 각 소유권 범주는 보험 한도 내에서 별도로, 각 은행에서 별도로 보험에 가입되어 있다. 따라서 두 은행의 세 가지 소유권 카테고리에 각각 25만 달러를 보유한 예금자는 총 보험 적용 범위가 1,500,000달러인 6가지 보험 한도가 25만 달러가 됩니다. 고유한 소유권 범주는 다음과 같다:

• 단일 계정(다른 범주에 속하지 않는 계정)
• 특정 퇴직 계좌 {개인 퇴직 계좌(IRA 포함)}
• 공동 계좌(동일한 인출 권한을 가진 두 명 이상의 소유자가 있는 계좌)
• 취소 가능한 신탁 계좌 및 취소 불가능한 신탁 계좌(예: "In trust for" 등의 단어 포함)
• 직원 복리후생 플랜 계좌(연금 플랜 예치금)
• 법인/파트너십/비법인 협회 계좌
• 정부 계정

특정 예금자가 단일 특정 은행의 특정 소유권 카테고리 내 하나 이상의 계좌에 보유한 모든 금액을 합산하여 최대 25만 달러까지 보험에 가입할 수 있다.

공동 계정의 경우, 각 공동 소유자는 (계정에 별도의 명시가 없는 한) 서로 공동 소유자와 동일한 비율의 계정을 소유해야 합니다 (각 공동 소유자가 계정에서 모든 자금을 인출할 수 있음에도 불구하고). 따라서 세 사람이 75만 달러의 계좌를 공동으로 소유하는 경우, 각 예금자의 25만 달러 지분이 보험에 가입되어 있기 때문에 전체 계좌 잔액이 보험에 가입됩니다.

취소 가능한 신탁 계좌의 소유자는 일반적으로 각 고유 수혜자에 대해 최대 25만 달러까지 보험에 가입되어 있다(5개 이상의 수혜자가 있는 경우 특별 규정이 적용됩니다). 따라서 세 명의 다른 수혜자에 대해 신탁으로 지정된 계정의 단일 소유자가 있는 경우 해당 계정의 자금은 최대 75만 달러까지 보험에 가입되어 있다.

2022년 1월 21일, 이사회는 취소 가능 신탁과 취소 불가능 신탁을 하나의 소유권 범주로 결합하여 소유권 범주를 단순화하는 최종 규칙을 통과시켰습니다. 이 정책은 2022년 4월 4일에 시행되었다.

2024년 4월 1일, 이사회는 동일한 이름으로 보유한 계좌의 보험 가입 방식을 변경했다.

기금

FDIC는 연방 예산으로부터 자금을 지원받지 않는다. 대신 각 회원의 보험료를 평가하여 예금보험기금(DIF)에 적립하고, 이를 운영 비용과 실패한 은행의 예금자들에게 지급합니다. 각 은행의 보험료 금액은 보험 예금 잔액과 FDIC에 미치는 위험 정도에 따라 결정됩니다.

DIF는 미국 국채에 전액 투자되어 보험료를 보충하는 이자를 받습니다. 2010년 도드-프랭크 법에 따라 FDIC는 모든 보험 예금의 최소 1.35%를 DIF에 자금을 지원해야 합니다. 2020년에는 보험 예금액이 약 8조 9천억 달러였으며, 따라서 자금 요건은 1,200억 달러였다.

저축 및 대출 위기와 2008년 금융 위기라는 두 차례의 은행 위기 동안 FDIC는 전체 보험 기금을 지출했다. 이러한 경우 운영 현금이나 연방 금융 은행을 통한 차입을 통해 직접 보험 의무를 이행했습니다. 또 다른 옵션은 한 번도 사용하지 않은 미국 재무부와의 직접 신용 한도로, 최대 1,000억 달러까지 대출할 수 있다.

2022년 12월 31일 현재 FDIC의 예금보험기금 잔액은 1,282억 달러입니다. 연말 잔액은 2009년 이후 매년 증가하고 있다.^[2]

역사

설립 초기

미국 예금보험공사는 1933년 대통령 프랭클린 D. 루스벨트(Franklin D. Roosevelt)가 금융 시스템의 안정성을 증진하기 위해 금융위기 이후 은행의 신뢰도 회복과 경제적 안정성 확보를 목표로 하는 금융회사법을 통해 설립했다. 초기에는 보험 금액의 한도가 낮았으나, 시간이 지나면서 점차 높아지게 되었다.

1933년 은행법:

• 임시 정부 법인으로 FDIC를 설립했다.
• FDIC에 은행에 예금 보험을 제공할 권한을 부여했다.
• FDIC에 주 비회원 은행을 규제하고 감독할 권한을 부여했다.
• 재무부 및 연방준비은행의 주식 기부 형태로 대출을 받아 FDIC에 자금을 지원했다.
• 처음으로 모든 상업 은행에 대한 연방 감독을 확대했다.
• 분리된 상업 및 투자 은행업(글래스-스티갈 법)
• 은행이 당좌 예금 계좌에 대한 이자를 지불하는 것이 금지됨.
• 주법에 따라 전국 은행이 주 전역에 지점을 개설할 수 있도록 허용되었다.

1935년 은행법은 FDIC를 정부의 영구 기관으로 만들고 5,000달러 수준으로 유지되는 영구 예금 보험을 제공했다.

과거 보험 한도

인플레이션을 고려하여 예금자당 보험 한도가 시간이 지남에 따라 증가했다.

• 1934: $2,500
• 1935: $5,000
• 1950: $10,000
• 1966: $15,000
• 1969: $20,000
• 1974: $40,000
• 1980: $100,000
• 2008: $250,000

미국 의회는 예금 보험 한도를 10만 달러에서 25만 달러로 일시적으로 인상하는 것을 승인^[3]했으며, 이는 2008년 10월 3일부터 2010년 12월 31일까지 유효했다. 2009년 5월 20일, 일시적인 인상은 2013년 12월 31일까지 연장되었다.

2008년 금융위기

FDIC는 2008년 금융 위기로부터 가장 큰 도전에 직면했다. 2008년부터 2017년까지 총 528개의 회원 기관이 파산했으며, 2010년에는 연간 157개 기관으로 정점을 찍었다. 여기에는 지금까지 가장 큰 파산 사례인 워싱턴 뮤추얼과 여섯 번째로 큰 인디맥이 포함되었다. 또 다른 대형 은행인 와코비아는 FDIC의 주장에 따라 막판 합병 계약을 통해 파산을 피했다. 2008년 말 위기가 절정에 달했을 때 헨리 폴슨 재무장관과 벤 버냉키 연방준비제도이사회 관계자, 티모시 가이트너는 FDIC가 투자 은행을 포함한 미국 금융 부문 전반의 부채를 보증해야 한다고 제안했다. 쉴라 베어 회장은 이에 저항했고, 협상 끝에 FDIC는 대신 예금과 일상적인 결제에 사용되는 무담보 부채 상품을 보증하는 임시 유동성 보증 프로그램을 발표했다. 예금자 신뢰를 높이기 위해 의회는 일시적으로 보험 한도를 25만 달러로 인상했다.^[4]

대부분의 실패는 합병이나 인수를 통해 해결되었지만, FDIC의 보험 기금은 2009년 말에 소진되었다. 그 해에 가장 큰 FDIC 지급액은 플로리다에 본사를 둔 BankUnited FSB의 실패에 대한 것이었으며, 이로 인해 연초 170억 달러 중 56억 달러가 손실되었다.^[5] FDIC는 FFB나 재무부에서 차입하는 대신 회원 기관에 3년간의 선보험료를 요구하고 마이너스 순잔액으로 기금을 운영했다.

2010년 도드-프랭크 법은 시스템적으로 중요한 금융 기관과 관련된 위험을 해결하기 위해 FDIC를 위한 새로운 권한을 신설했다. 이러한 기관들은 해결 계획, 즉 "살아있는 유언장"을 제출해야 했으며, FDIC는 실패 시 이를 실행할 수 있었다. 이러한 책임을 관리하기 위해 새로운 부서인 복합 금융 기관 사무소가 설립되었다.^[6] 또한 이 법은 보험 한도 증가를 영구적으로 허용하고 보험 기금 잔액이 보험 예금의 1.35% 미만으로 떨어질 때마다 FDIC가 복구 계획을 제출하도록 요구했다. 보험 기금은 2011년 초에 플러스 잔액으로 돌아갔고 2018년에 필요한 잔액에 도달했다. 그 해에는 위기 이후 처음으로 은행 파산이 발생하지 않았다.

외부 링크

• Federal Deposit Insurance Corporation (official website)
• Federal Deposit Insurance Corporation in the Federal Register
• FDIC Statistics at a Glance
• FDIC List of Failed Banks